Стоит ли брать кредит?

Взять кредит, значит взять в долг некую сумму денег или какой - либо товар на определенный срок, как правило, с выплатой процентов. На сегодняшний день проценты это неотъемлемый элемент товарно – денежных отношений. Иными словами богатый становится еще богаче, а бедный беднее.

И, конечно же, отнюдь не напрасно банки заманивают нас в эту многолетнюю кабалу всеми возможными способами и методами: будь то смс – рассылки, агрессивная реклама в интернете, рассылка кредитных карт почтой, навязывание «почитать брошюрку» почти в любом отделении почти любого банка.

Гигантскими шагами мы пришли в капитализм. И возникает такое чувство, что главной особенностью этого нового для нас строя является «облапошивание» граждан и выманивание денег практически во всех сферах услуг.

Есть смысл брать потребительский кредит только в том случае – если он вам действительно очень нужен, скажем на покупку квартиры (стоимость недвижимости постоянно растет и накопить на нее действительно проблематично) или чего – то другого жизненно необходимого. Если же у вас внезапно возникла потребность слетать к теплому морю или купить новую модель горного велосипеда, имеет смысл не поддаваться минутному порыву, а хорошо подумать, ведь за взятый кредит придется и расплачиваться.

Обычно с запозданием понимаешь, что небольшой заем обходится очень дорого. Нужно реально оценить свои финансовые возможности и проанализировать - сколько средств вы можете позволить себе взять в кредит. Предварительно посчитайте – сколько вам придется отдавать. Возможно, осознав, что это за сумма, вы найдете возможность обойтись и без займа. Может быть, стоит отказаться от покупки в данный момент, и сделать нужное приобретение, подкопив средств? А то, как бы ни получилось, что вы купите телефон по цене Мерседеса.

Менеджеры в банках и магазинах специально обучались эксплуатировать наши чувства и эмоции, чтобы получить для себя прибыль. Они рекомендуют нам жить «здесь и сейчас» пусть даже в кредит. И их не волнует, какое у вас будет завтра. Ни в коем случае не поддавайтесь на уловки. Постарайтесь здраво оценить ситуацию и решения принимайте взвешенно.

Но, пожалуй, в жизни каждого человека наступает момент, когда появляется необходимость воспользоваться чужим капиталом, чужой собственностью или чужим трудом. Так как же взять кредит с наименьшими для себя потерями?

Мы, как заемщики, всегда хотим получить лучший кредит, с минимальными процентами годовых. Но нужно обязательно учитывать, что низкая процентная ставка- это просто еще один способ заманивания клиентов. В процессе оформления договора часто выясняется, что к кредиту добавляется еще ряд платных и комиссионных услуг. И низкий процент не что иное, как элементарная маскировка основных условий. А как иначе? Ведь банк, как и любой из нас преследует свои цели. И целью банка является получение максимальной прибыли при минимальном риске. Так что к выбору банка нужно подойти ответственно. Следует внимательно проанализировать рынок кредитных услуг и выбрать наиболее достойные предложения. Не забывайте, что беря кредит, вы берете на себя обязательства, что этот займ погасите. Если по какой- то причине вы не выполните в срок свою часть договора – вы испортите свою кредитную историю, и впоследствии получить займ будет значительно сложнее.

Практически все кредитные организации работают с заемщиками по стандартным правилам. С большими ограничениями или под очень высокий процент выдаются кредиты людям с невысокой платежеспособностью, таковыми считаются женщины в декретном отпуске, студенты, молодые люди, не достигшие 24-летнего возраста, пенсионеры, безработные.

Чтобы получить заем на наиболее выгодных условиях нужно иметь хорошую кредитную историю, а также предоставить информацию, подтверждающую вашу платежеспособность. Если вас сочтут заемщиком высокого риска, то вероятнее всего потребуется предоставить высоколиквидный залог или надежного поручителя. Скорее всего, еще одной статьей расходов будет страхование жизни. Если вы получаете заработную плату через какой- либо банк, то есть смысл в первую очередь обратиться за займом именно туда. Как правило, корпоративные предложения многочисленны и разнообразны и ставки по кредитам для корпоративных клиентов значительно ниже, чем для всех остальных. Также нужно знать, что обычно процентные ставки по кредитам ниже у банков с большой долей государственного участия. Не следует соглашаться на плавающую процентную ставку, которая зависит от международного курса валют. В наше нестабильное время экономического кризиса кредиты в рублях , предоставляемые по фиксированной ставке считаются более безопасными.

Перед тем как оформить кредит имеет смысл узнать какие виды потребительского кредитования существуют. А их на сегодняшний день существует достаточно много: автокредиты, ипотека, кредитные карты для осуществления покупок, кредиты на образование, кредиты наличными, ссуды для фермерских хозяйств и другие.

По суммам кредиты делятся на маленькие, средние и крупные. Маленькие – это кредитные карты, кредиты наличными, кредиты на покупку бытовой техники и для других потребительских нужд. Они краткосрочные, берутся на 1-3 года.

Средние кредиты – это, как правило, кредиты на покупку жилья или автомобиля. Они выдаются на 5- 20 лет.

Крупные кредиты, часто это кредиты на развитие бизнеса, выдаются только под залог ценного имущества, которое им принадлежит. Если такого имущества нет, в этом случае кредит выдается под поручительство. Поручитель – это человек, который будет нести ответственность перед банком, если заемщик нарушает свою часть договора.

Сейчас существует много банков, в которых можно получить кредит до 300 тысяч без справок, поручительства и без залогов.

Какой бы кредит вы не выбрали в соответствии с вашими нуждами, обязательно читайте договор и подписывайте только в том случае, если все в договоре вам понятно и вы согласны со всеми его пунктами.

И вот цель достигнута – кредит получен. Теперь на первый план выходит процесс его погашения. Рекомендуется ежемесячно и своевременно платить нужную сумму. При задержке платежей банк оперативно перерасчитывает с увеличением ваш процент по займу.

А теперь рассмотрим возможность досрочного погашения кредита. Совсем недавно до изменения законодательства кредиторы ограничивали такую возможность разными комиссионными сборами и штрафными санкциями. Поэтому рекомендуется особо внимательно изучить в договоре пункт о досрочном погашении кредита. В договоре должен быть прописан срок и способ уведомления (по закону не более 30 дней) о закрытии кредита. Образец заявления о досрочном погашении следует взять в банке, где брали займ. Затем, после рассмотрения заявления, что по закону не должно превышать 5 дней, банк внесет изменения в график погашения. С этого момента можно вносить деньги как частично, так и в полном объеме.

Если вы выплачиваете кредит полностью, также должны быть выплачены и проценты , начисленные за это время. Иначе договор не будет считаться закрытым. Внесенная сумма должна соответствовать даже в копейках. При переплате банк вправе начислять проценты за хранение. Для частичного погашения займа существует два варианта. Можно внести средства в счет уменьшения срока платежа или же в счет уменьшения основного тела кредита. Для кредиторов не выгодно досрочное погашение кредитов. Ведь при этом они лишаются запланированных доходов.

В заключение хочется посоветовать: стремитесь к финансовой грамотности и финансовой независимости. Постарайтесь обойтись в своей жизни без кредитов.